Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического...

^ Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита
В критериях рыночной экономики кредитные дела за­нимают огромное место в хозяйственных отношениях, потому что предоставляется возможность пополнения денег при отсутствии собственных средств у бизнесмена.

^ Кредитные ресурсы Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического... банка формируются за счет:

• собственных средств банка (кроме цены обретенных им главных фондов, вложений в толики роли в уставном капитале банков и других юридических лиц и других иммобилизованных средств);

• средств юридических лиц, находящихся Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического... на их счетах в банке, включая средства, завлеченные в форме депози­тов под вексельное обеспечение;

• вкладов физических лиц, завлеченных на определенный срок и до востребования;

• кредитов, приобретенных в других банках Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического...;

• других завлеченных средств.

В качестве ресурсов для кредитования может употребляться прибыль банка, не распределенная в течение операционного года.

^ Контракт займа регулируется ст. ст. 807—818 ГК РФ.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического... соб­ственность другой стороне (заемщику) средства либо другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется воз­вратить такую же сумму средств либо равное количество других по­лученных им вещей такого же рода и Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического... свойства.

Субъектами этого контракта могут быть как предпринима­тели (юридические лица, граждане), так и граждане, не зани­мающиеся предпринимательской деятельностью. Правила займа распространяются, а именно, на короткосрочные и длительные ссуды, выдаваемые Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического... гражданам, коммерческим и некоммерческим организациям.

Объектом контракта займа являются средства либо другие вещи, определенные родовыми признаками, которые передаются займодавцем в собственность (хозяйственное ведение, оперативное управление) заемщику. Это имущество заходит в состав Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического... средств заемщика и на него распространяется общий режим их исполь­зования, в том числе и правила взыскания по обязанностям за­емщика.

^ Форма контракта займа меж юридическими лицами — пись­менная, а для контракта Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического... займа меж гражданами письменная форма требуется только в этом случае, если его сумма более чем в 10 раз превосходит установленный законом малый размер оплаты труда.

Контракт займа является, обычно, возмездным. Займода­вец имеет право Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического... на получение с заемщика процентов на сумму займа, размер и порядок выплаты которых определяются дого­вором. При отсутствии этих критерий размер процентов опреде­ляется имеющейся в месте жительства займодавца ставкой банковского процента (ставкой Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического... рефинансирования) на денек уп­латы заемщиком суммы долга либо соответственной его части. При отсутствии другого соглашения проценты выплачиваются каждый месяц до денька возврата суммы (ст. 809 ГК РФ «Проценты по договору займа»).

Из Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического... этого общепринятого правила изготовлены исключения. Контракт мо­жет быть беспроцентным, если в нем прямо не предвидено другое, когда он заключен меж гражданами на сумму, опреде­ленную законом, и не связан с предпринимательской Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического... деятельно­стью хотя бы одной из сторон, также в случае, если предметом контракта являются не средства, а другое вещи, определенные ро­довыми признаками (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

Контракт займа является Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического... реальным, потому что считается заклю­ченным с момента передачи средств либо других вещей (п. 1 ст. 807 ГК РФ «Договор займа»). Практическое значение этого правила заключается в том, что обязанность заемщика возмещать проценты за Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического... займ и соответственно право займодавца добиваться эти про­центы появляется только с момента, с которым закон связывает заключение контракта.

По собственной структуре контракт займа можно отнести к односто­ронним договорам, так как Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического... обязанности, вытекающие из данного контракта, оплата процентов и возврат предмета займа лежат на заемщике, а права, этому надлежащие, — на займодавце.

В договоре займа нет категорического условия о его мотивированном нраве. Эта норма диспозитивна. Она предоставляет Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического... возмож­ность самим сторонам определить мотивированной заем. Но если данное условие включено в контракт, то займодавец имеет право кон­троля за мотивированным внедрением займа. Форма и пределы кон­троля Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического... оговариваются в договоре. Но они не предусматрива­ют вмешательства в оперативную хозяйственную деятельность заемщика. В случае нарушения мотивированного предназначения займа либо препятствий со стороны заемщика для контроля за таким ис­пользованием займодавец может востребовать Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического... преждевременного воз­врата суммы займа и уплаты причитающихся процентов.

Срок и порядок возврата суммы определяются соглашением сторон. С согласия займодавца сумма займа может быть воз­вращена досрочно. Если срок возврата не установлен либо Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического... опре­делен до востребования, то сумма займа должна быть возвраще­на в течение 30 дней со денька предъявления требования.

Огромное значение для хозяйственной жизни имеет правило о моменте возвращения суммы Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического... займа. Это правило также диспозитивно: стороны могут найти возвращение суммы займа или моментом передачи ее займодавцу, или зачислением соот­ветствующих денег на его банковский счет.

За нарушение сроков возврата займа заемщик независимо от уплаты процентов Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического... возмещает в общем порядке проценты, преду­смотренные ст. 395 ГК РФ со денька, когда сумма должна быть воз­вращена, до денька ее возврата займодавцу. При нарушении заем­щиком срока, установленного для возврата очередной Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического... части зай­ма, займодавец вправе востребовать преждевременного возврата всей оставшейся суммы займа вкупе с причитающимися процентами.

В интересах займодавца заем может быть предоставлен под обеспечение обязательства о возврате методом залога либо поручи Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического...­тельства за заемщика других лиц. При невыполнении заемщи­ком взятых на себя обязательств по обеспечению возврата сум­мы займа, также при утрате обеспечения либо ухудшении его критерий займодавец вправе добиваться Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического... от заемщика преждевременного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, ес­ли другое не предвидено контрактом.

Обязательства, возникающие из договоров купли-продажи, поставки, аренды, подряда и предусматривающие расчеты за то­вары и Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического... услуги, возмещение убытков, могут быть по воле участ­ников договоров преобразованы в заемные. В неких случаях осуществляются предусмотренная штатским законодательством (ст. 414 ГК РФ «Прекращение обязательства новацией») нова­ция долга и заемное обязательство, т.е Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического.... появляется новый дого­вор, к которому используются все правила, регулирующие этот контракт.

Штатским кодексом РФ (ст. 817) в первый раз предусмотрен контракт муниципального займа, заемщиком по которому высту­пают Русская Федерация, субъект Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического... Русской Федерации, а займодавцем — гражданин либо юридическое лицо.

Кредитные дела, участники которых связаны долгосроч­ными связями, заблаговременно планируют и финансируют объемы и сроки предоставления заемных средств, основываются на кре­дитном Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического... договоре.

Специфичность кредитного контракта отражена в ст.ст. 819— 821 ГК РФ.

По кредитному договору банк либо другая кредитная организа­ция (кредитор) обязуются предоставить деньги (кре­дит) заемщику в размере и на критериях, предусмотренных дого Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического...­вором, а заемщик обязуется вернуть полученную валютную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ «Кредитный договор»). Определяющим для данного контракта будет то, что кредиторами могут выступать только банки, а объектом Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического... — деньги.

^ Отказ от предоставления заемщику кредита, предусмотренного контрактом кредита, вероятен при наличии событий, оче­видно свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращен в срок. К таким обязанностям можно отнести наличие у Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического... заем­щика неудовлетворительной структуры платежного баланса.

За непредоставление кредита банк несет ответственность, ус­тановленную законом и контрактом.

Заемщик, в свою очередь, вправе отрешиться от получения кредита стопроцентно либо отчасти, но при всем этом он Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического... должен уведо­мить об этом кредитора до установленного контрактом срока предоставления кредита, если другое не предвидено законом, другими правовыми актами либо кредитным контрактом.

Кредитный контракт должен быть заключен в письменной Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического... форме, несоблюдение данного правила тянет недействитель­ность контракта. При заключении кредитный контракт должен быть подписан уполномоченными лицами, которые имеют пра­во на основании доверенности либо Устава банка (кредитной организации) производить эту операцию.

К Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического... кредитным операциям, появившимся на основании кредит­ного контракта, используются общие положения о займе, если другое не установлено правилами о кредитном договоре и не про­тиворечит существу обозначенных обязанностей.

^ Признаками кредитного контракта являются Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического... срочность, воз­вратность, возмездность, обеспеченность кредита.

Срочность банковского кредита определяется критериями до­говора. Различаются короткосрочные и длительные кредиты.

Срок возврата кредита определяется конкретно в кре­дитном договоре. Если срок возврата ссуды не Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического... оговорен, то кре­дит следует считать погашенным исключительно в момент зачисления средств на счет кредитора.

В случае несвоевременного возврата ссуды, если другое не предвидено законом либо контрактом, наступают последствия неисполнения валютного обязательства (ст Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического.... 395 ГК РФ «Ответ­ственность за неисполнение валютного обязательства»), т.е. уп­лата процентов, размер которых определяется ставкой рефинан­сирования, установленной Банком Рф. Эти проценты взы­скиваются сверх процентов за использование кредитом Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического....

Контрактом может быть предусмотрен мотивированной нрав полу­чения и использования кредита. Он может быть применен для реконструкции предприятия, серьезного строительства, формирования средств предприятия, покрытия недочета обратных средств, в связи с финансовыми трудностями и Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического... т.п. Фи­зическим лицам может быть предоставлен ипотечный кредит (на приобретение и строительство жилища, приобретение земляных участков). В этих случаях банк имеет право держать под контролем внедрение кредита. В Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического... критериях контракта предусматривают­ся технические и организационные методы воплощения этих правомочий банка. Право банка держать под контролем целевое внедрение кредита обеспечено его правом внедрения к клиенту имущественных и оперативных санкций, прямо Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического... до дос­рочного взыскания ссуды и уплаты причитающихся процентов, если другое не предвидено контрактом (ст. 814 ГК РФ «Целевой займ»).

Возмездность кредитного контракта заключается в том, что заемщик уплачивает проценты за время использования кредитом. Размер про Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического...­центов определяется контрактом сторон и фактически складывает­ся на рынке зависимо от спроса на кредит и потребности в нем заемщика. Размер процентов определяется учетной ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования).

Исходя из общепринятого Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического... правила о недопустимости односторон­него конфигурации критерий контракта, кроме случаев, предусмотренных федеральным законом либо контрактом с клиен­том, также в критериях денежной непостоянности и гипер­инфляции, в договоре должны быть верно Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического... сформулированы ос­нования для конфигурации процентных ставок в процессе деяния до­говора и периодичность пересмотра платы за кредит.

Обычно, однобокое изменение банком процентной ставки допускается при увеличении процентных ставок Банка Рф за централизованные Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического... кредитные ресурсы. Кредитный контракт является реальным, так как считается заключенным с момента перечисления средств на счет заемщика. Следователь­но, только отныне появляется и обязанность заемщика выплачивать проценты за кредит Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического....

В критериях несложившихся рыночных структур возникнове­ние и воплощение договорных отношений в области предос­тавления кредита существенно осложнены. Банк должен быть уверен в прочности денежного положения заемщика, обязан­ного в обусловленный контрактом Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического... срок возвратить ссуду. Необходимо подчеркнуть, что в нашей стране не сотворена система сбора инфор­мации о кредитоспособности клиентов, также сведений о по­лученных и не погашенных ими кредитах.

Для понижения риска до заключения Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического... кредитного контракта жела­тельно, чтоб банк получил: баланс от заемщика за последний от­четный период и на 1-ое число последнего месяца, заверенный налоговым органом; доказательство от налоговой инспекции и всех фондов об отсутствии Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического... задолженности; доказательство налого­вых органов о наличии рублевых и денежных счетов в других бан­ках. При наличии таких счетов нужны сведения от банков о получении заемщиком кредитов. Эта информация нужна для уточнения достоверности Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического... баланса, также установления настоящего денежного положения заемщика. Бывают случаи, что заемщик не отражает в балансе получение кредита. Если он получил кредит в другом банке, лучше проверить, как он его использовал Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического..., имеются ли нарушения критерий этого кредитного контракта с бан­ком. Если заемщик берет кредит для погашения ранее взятого, то существует опасность появления «кредитной пирамиды».

Заемщик также предоставляет нотариально заверенные ко­пии учредительных документов Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического..., нотариально заверенную кар­точку с эталонами подписей и оттиском печати, копии догово­ров либо договоров, под которые берется кредит, технико-экономическое обоснование ожидаемый прибыли, заявление на выдачу кредита, обязательство-поручение.

В связи Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического... с этим банковский кредит, обычно, предостав­ляется при соответственном обеспечении: поручительстве, залоге банковскими гарантиями и ценными бумагами и других формах, установленных законом и банковской практикой.

Залог — метод обеспечения обязательства, при котором кре Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического...­дитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить ублажение за счет стои­мости заложенного имущества в большей степени перед другими кредиторами лица, которому принадлежит имущество, за изъя­тиями Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического..., предусмотренными законом.

Кредитным контрактом оформляются также межбанковские кредитные дела, когда Банк Рф предоставляет кредит банкам для их следующей деятельности по кредитованию кли­ентов. Разновидность таких межбанковских операций — предос­тавление Банком Рф централизованных мотивированных Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического... кредитных ресурсов за счет специально выделенных экономных средств.

Межбанковский кредитный контракт оформляется в особенном порядке, предусмотренном банковскими инструкциями. Меж­банковские кредитные договоры предугадывают право Банка Рф в однобоком порядке изменять размер Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического... учетной ставки-платы за централизованные кредиты. Предоставление цен­трализованных кредитов может осуществляться на основании кредитного аукциона, который проводит Банк Рф.

К межбанковским кредитам относится также кредитование кредитными учреждениями друг дружку. Эта сделка оформляется Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита - Н. М. Коршунов (нач кафедры граждански-правовых дисциплин Юридического... межбанковским кредитным контрактом и регламентируется Гра­жданским кодексом РФ.


glava-33-dokazatelstva-charlz-ledbiter-po-tu-storonu-smerti.html
glava-33-igrovie-tvorcheskie-vechera-1-glava.html
glava-33-igrovie-tvorcheskie-vechera-6-glava.html